אודות      צור קשר      מידע אישי

דמי ניהול פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל

בכל אחד ממרכיבי חיסכון ארוך טווח (ביטוח מנהלים, קרן פנסיה וקופת גמל) יש את המרכיב של דמי ניהול.

 

הם נחלקים לשני סוגי עמלה:

  • דמי ניהול מההפקדות השוטפות
  • דמי ניהול מהצבירה

 

ניקח לדוגמה קרן פנסיה שלוקחת 6% מההפקדות השוטפות - כלומר אם הלקוח מפקיד 1,000 שʺח בחודש – 60 שʺח מתוכם תיקח הקרן.

 

בנוסף, יש דמי ניהול מהצבירה.

 

למשל, אם הלקוח צובר 12,000 שʺח לשנה, אזי קרן הפנסיה תיקח 0.5% לשנה מצבירת הכסף. לפי הדוגמא הנʺל של 12,000 שʺח לשנה – 0.5% זה 60 שʺח לשנה. אולי זה נראה סכום זניח, אך למעשה, ככל שהכסף בקופה יגדל – כך יגדלו דמי הצבירה.

 

לעלות של דמי ניהול יש משמעות מאוד גדולה.

 

מאחר שמדובר בתוכנית חיסכון של 40 שנה, הרי שמדובר על עלויות עצומות של דמי ניהול שנגבות מהלקוח בעיקר בסוף התקופה.

 

למשל, אם הלקוח היה מצליח לדרוש מקופת הגמל שתגבה ממנו רק 1% במקום 1.25% – לא נשמע הרבה לכאורה צמצום של 0.25% לשנה – אזי בפועל זה היה חוסך לו בין 5% ל-7% פנסיה.

 

לדוגמה: קרן פנסיה שדמי הניהול על הצבירה הם 0.5% - הסכום הכולל של דמי הניהול מגיע בסיכום ל-16% מכלל החיסכון. אם לדוגמה חסכת מיליון שʺח, תשלם במהלך השנים 160,000₪ !

 

קרן פנסיה עשויה לגבות 0.5% דמי ניהול, לעומת ביטוח מנהלים שגובה לרוב 1.25% אחוזים.

 

רק בשל דמי הניהול הנמוכים מגיעים עם קרן הפנסיה לעשרים אחוז צבירה עודפת בפנסיה לעומת ביטוח מנהלים.

 

האם הצבירה בהכרח קשורה לגובה הפנסיה?

כדי להמחיש את משמעותם של דמי הניהול ניקח דוגמה. אם בביטוח מנהלים נגיע למיליון שʺח צבירה, על אותה הפקדה בקרן הפנסיה נגיע לצבירה של 1.2 מיליון שʺח – כלומר, 200,000 ₪ יותר.

 

עם זאת, הדבר אינו מבטיח שאותם מיליון ומאתיים שʺח שנצברו בקרן הפנסיה יספקו ללקוח קיצבה גבוהה יותר מהמיליון שנצברו בביטוח המנהלים, מאחר והכסף מתוקצב על פי מקדם שייקבע בעת הפרישה ותלוי בממוצע של תוחלת החיים העתידית.

 

כך שבסופו של דבר, גם אם הלקוח צובר עם קרן הפנסיה יותר כסף, הוא לא בהכרח יקבל יותר כסף בשנות הפנסיה מאשר אילו בוצעה ההפקדה לביטוח מנהלים.

 

איך להשיג דמי ניהול נמוכים?

דמי ניהול הם עניין של משא ומתן. כאשר מול קרן הפנסיה עומד ועד עובדים חזק המונה 10,000 עובדים – הרי שהדרישה של הוועד להפחתת דמי ניהול היא משמעותית יותר מדרישתו של מעסיק המחזיק 10 או 50 עובדים.

 

עם זאת, המעקב והדרישה לצמצום דמי ניהול הינם באחריותו האישית של הלקוח ושל סוכן הביטוח המלווה אותו. בשנים האחרונות, לאחר המחאה החברתית, המספרים ירדו ודמי הניהול נמוכים משמעותית לעומת מה שאפשר היה להשיג לפני.

 

'ארי סוכנות לביטוח' מספקת שירותים לעשות אלפי לקוחות. כדאי לפנות ולבקש בדיקה במטרה להפחית את דמי הניהול במידת האפשר.

 

הבדיקה היא חינם ולא עולה כסף וייתכן שכעת יהיה באפשרותך לחסוך עשרות אלפי שקלים ויותר.